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老年人商业保险又贵又少 已成保障盲区
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  2015-6-5 15:34:31    来源:网络转摘    作者:       打印 | 复制 | 保存本页信息

    湖北沉船事件事发突然,在社会各方全力抢救的同时,事故的责任赔偿也同时启动。各大保险公司在纷纷开通绿色通道全力做好后援救助服务的同时,一个沉痛的话题也浮出水面——船上乘客多为上海一家旅行社组织的“夕阳红”老年旅游团成员,年龄在50至80岁不等,虽然在善后赔偿上,旅行责任险和责任承运险都有购买,但部分年龄在70岁以上的老人家在自行购买的商业意外险环节,因受到年龄的限制而无法购买。老年人的意外事故保障俨然已成为保险行业的空白点,虽然已经有商业保险通过政府民政部门在探索尝试,但还是缺乏相关的经验和数据。

    1、老年人保险为何难买?

    沉船事故发生后,记者从中国人保了解到,人保财险已确认承保失事客轮船舶一切险及承运人责任险。同时,相关旅行社在人保财险投保了旅行社责任险,部分散客也在人保财险投保了意外险。在6月3日上午,人保财险总裁助理谷伟代表中国人民保险支付首笔1000万元赔款。

     保险公司的迅速反应值得欣慰,但仍要指出的是,在事发前上述旅行社曾为游客统一代购意外险,但因为产品条款对年龄有一定的限制,所以70岁以上的老人在因不符合条款年龄而无法购买,65至70岁老人即使有购买,但仅能赔一半。

     为什么老人家购买保险会遭遇保险公司拒保?“高龄人群确实是保险行业的一大盲区。”国寿广东分公司相关负责人在接受羊城晚报记者采访时表示,由于老年人身体脆弱、行动不便,容易患病和摔倒,在日常生活中属于赔付的“高危”人群。出于商业利益的考虑,鲜有保险公司愿意开发相关产品。

     还有一个客观现实是,很多老人家年轻时都生活在计划经济年代,生老病死都由国家统筹,社会上也没有建立起风险保障观念。而另一方面,统计数据的缺乏,也导致长期以来没有相关的产品出现。但目前随着社会老龄化的加速,老龄险的需求越来越迫切。

    2、市场上有哪些商业老人险?

    但市场上并非完全没有老龄险产品。在意外险这个范畴,已经有部分保险公司尝试与政府民政部门合作进行研发推广。比如广东省在民政局的推动下,一款名为银龄安康的保险产品去年问世,60岁以上老人只要购买了该产品,不论何时何地发生意外均可赔付。其中云浮、揭阳等地政府更为60岁以上的老人进行了大规模的补贴,该产品基本上覆盖了当地全市的户籍老龄人。

    负责研发推广这款产品的上述国寿负责人向记者表示,目前这款产品也只有规模大的企业在兼顾了社会公益需求以及在政府政策支持的情况下,才有能力进行研发推广,目前还处在试水阶段,每位老人仅限购买两份。“这款产品其实在全国各地也陆续推广,包括江苏地区。但要放开限额大规模推广,仍需要一段风险管控的时间。”上述国寿广东分公司相关负责人称。

    除了意外伤害类保险,目前市场上还有少量其他老年险产品,其中包括医疗保险和寿险。不过与其他年龄段的同类产品相比,老年人投保费率会更高,让很多老年消费者觉得“不划算”进而不愿购买。但保费贵也是由于老年人群的特性决定的,即使是专门度身定做的保险计划,根据老年人的身体状况和疾病高发的现实,费率仍要提高数倍以上,从而导致难以推广普及。

    3、老年人该怎么买保险?

    实际上,最好的办法是在年轻的时候就把老年的保障考虑得充分一些,尤其是重疾险和健康险。年轻的时候买不仅价格低,而且选择多样,等年纪大了再适当微调即可。如果年轻时没有机会购买,那么老了之后又希望有份经济保障,又该如何选择呢?答案还是按需购买。

    首先应该考虑的还是意外伤害险。据记者了解,银龄安康已经在全国范围内进行推广,很多地市政府都在积极推广。由于身体不像以前那样灵活,意外摔伤已成为老人遇到的第一大伤害。此外在各种交通事故、火灾及其他意外情况中,老年人普遍都反应比较迟缓,因此有一份保障是最基本的。该产品还有个特点是价格低廉,很多地市政府为了进行推广会进行大规模的补贴,而很多公益机构也会购买之后进行赠送,所以有免费午餐可千万不要错过。

    其次是健康险。步入老年后,绝大部分人的健康状况都大不如前,由此,医疗费用成为老年人的重要支出。据调查,老年人除日常消费外,一般医疗保健支出占每月支出的约40%。可见,为老年人购买一份健康险非常必要。另外,在购买时最好同时附加医疗险。医疗险不仅可以报销各种意外和生病在医院的一部分开销,还可以获得住院津贴,所以非常实用。

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    沉船事故涉及5大保险范围

    事故发生后的当天,消息一经公布,中国人寿、中国平安、中国人保等各大保险公司纷纷启动了应急预案,进入绿色理赔通道。据记者了解,在这一事故中的人身和财产事故赔偿,主要涉及5大类型保险。其中针对营运方的船舶保险,主要覆盖沿海内河船舶一切风险,针对的对象是船舶的财产损失,保险金额在506万元。另外四种则涉及旅客的人身伤害赔偿,一种是承运人责任险,由承运公司购买,据了解赔偿限额是人民币1万元/人,558人(含船员24人);一种是旅行责任险,此种是旅行社出团前必须强制性购买,在这次事故出发前,旅行社已经购买了人民币50万元/人,累计赔偿人民币500万元。

     最后两种则涉及游客的自主商业购买行为。一种是人身寿险,以死亡为赔付前提,并不涉及到事故原因。而另外一种则是游客自行购买的商业意外险。“旅行社责任险在我们国家法规中是需要强制性购买的,在出发前旅行社已经统一购买好了。”一位大型财险的相关人士告诉记者,这种属于全国统保的项目,设置的人身伤亡赔偿限额从20万/人-80万/人不等,由旅行社根据自身的情况选择,不同限额应对不同保费,但不会对购买者的年龄进行限制。

     而在承运人责任险中,目前也没有专门针对船舶类责任险人身伤害的固定标准,一般依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中的人身伤害赔偿标准做出赔偿。如依据购买,则由保险公司在保险合同约定的赔偿限额内依法赔偿,在这里承运人只为每人购买了1万元的限额。

     和航空责任险相比,此次每人1万元的责任险看起来相对较低。“一般为节约成本开支,承运人会根据自己的实际经营情况选择低限额低保费的方案,而航空类责任险社会影响更大。”上述人士指出,还有一种可能性是内陆河流出现大规模灾难事故也非常少见,所以购买如此低的责任险额度。 编辑: 饶丹

  (责任编辑:xhcen)

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